전세보증금반환보증에 가입하려는데 반환보증 보증료가 얼마나 나올지 궁금한 분이 많습니다. 결론부터 말하면 HUG 기준 보증료는 보증금액 × 보증료율 × 보증기간 ÷ 365로 계산하고, 보증료율은 보증기간·주택유형·주택담보대출비율에 따라 연 0.097%~0.211% 범위에서 정해집니다. 신청은 계약기간의 절반이 지나기 전까지 해야 합니다.
보증금 2억 원짜리 아파트를 2년 계약했고 담보대출비율이 70% 이하라면 보증료는 약 40.8만 원입니다. 이 글은 요율표를 읽는 법, 직접 계산하는 순서, 가입 시기, 이미 낸 보증료를 돌려받거나 지원받는 방법을 차례로 정리합니다. 2026년 10월 21일 기준으로 확인한 내용이며, 요율은 바뀔 수 있으니 신청 전 반드시 기관에서 다시 확인하세요.
핵심 요약
- 보증료 = 보증금액 × 보증료율 × 보증기간 ÷ 365 (HUG 기준)
- HUG 임차인 보증료율은 연 0.097%~0.211%, HF는 연 0.04%~0.18%입니다.
- 신청은 계약기간의 1/2이 지나기 전까지이며, 계약기간은 1년 이상이어야 합니다.
- 이미 낸 보증료는 보증료 지원사업으로 사후 지원받을 수 있는 경우가 있습니다(대상과 한도는 사업별로 다릅니다).
반환보증 보증료 계산식, 세 가지 숫자만 알면 됩니다
주택도시보증공사(HUG) 상품개요에 나온 산출식은 단순합니다. 보증금액에 보증료율을 곱하고, 보증기간(일수)을 곱한 뒤 365로 나눕니다. 보증료율이 연 단위이기 때문에 보증기간을 365로 나눠 1년 기준으로 맞추는 구조입니다.
필요한 숫자는 세 가지입니다. 첫째는 보증금액, 즉 전세보증금입니다. 둘째는 보증기간으로 보통 임대차 계약기간과 연결됩니다. 셋째는 보증료율인데, 이것만 표에서 찾아야 합니다.
보증료율을 찾으려면 먼저 주택담보대출비율을 알아야 합니다. HUG는 이 비율을 (선순위 채권 + 임차보증금) ÷ 시세로 계산합니다. 선순위 채권은 해당 주택에 이미 잡혀 있는 근저당 등 나보다 앞선 권리의 금액입니다. 등기부등본의 을구에서 확인할 수 있습니다.
보증료율표 보는 법, 기간·주택유형·담보대출비율
HUG 요율은 세 가지 기준으로 나뉩니다. 보증기간은 1년 이하, 1년 초과~2년 이하, 2년 초과~5년 이하, 5년 초과 네 구간입니다. 주택유형은 아파트와 기타로 나뉩니다. 담보대출비율은 70% 이하, 80% 이하, 80% 초과 세 구간입니다.
아래 표는 HUG 상품개요 페이지의 연 요율을 옮긴 것입니다. 각 칸의 순서는 담보대출비율 70% 이하 / 80% 이하 / 80% 초과입니다.
| 보증기간 | 주택유형 | 70% 이하 | 80% 이하 | 80% 초과 |
|---|---|---|---|---|
| 1년 이하 | 아파트 | 0.097% | 0.117% | 0.137% |
| 1년 이하 | 기타 | 0.111% | 0.142% | 0.172% |
| 1년 초과~2년 이하 | 아파트 | 0.102% | 0.124% | 0.146% |
| 1년 초과~2년 이하 | 기타 | 0.117% | 0.151% | 0.184% |
| 2년 초과~5년 이하 | 아파트 | 0.107% | 0.131% | 0.154% |
| 2년 초과~5년 이하 | 기타 | 0.124% | 0.161% | 0.197% |
| 5년 초과 | 아파트 | 0.113% | 0.138% | 0.164% |
| 5년 초과 | 기타 | 0.132% | 0.172% | 0.211% |
표를 보면 같은 조건이라도 아파트보다 기타 주택(아파트 외 유형)의 요율이 높고, 담보대출비율이 높을수록 요율이 올라갑니다. 가장 낮은 칸은 0.097%, 가장 높은 칸은 0.211%로 FAQ에 나온 연 0.097%~0.211% 범위와 일치합니다.
보증료 계산 예시, 보증금 2억 원이면 얼마일까
가장 기본이 되는 예시부터 보겠습니다. 보증금 2억 원, 계약기간 2년(730일), 아파트, 담보대출비율 70% 이하라면 요율은 0.102%입니다. 계산은 2억 × 0.102% × (730 ÷ 365) = 약 40.8만 원입니다. 이 예시는 위 요율표로 계산한 값이며 HUG가 제시한 공식 예시는 아닙니다.
담보대출비율은 이렇게 구합니다. 시세 4억 원 아파트에 선순위 채권이 없고 보증금이 2억 원이면 (0 + 2억) ÷ 4억 = 50%이므로 70% 이하 칸입니다. 시세 3억 원에 선순위 채권 6천만 원, 보증금 2억 원이면 (6천만 + 2억) ÷ 3억 = 약 86.7%이므로 80% 초과 칸입니다.
같은 방식으로 조건별 차이를 비교하면 다음과 같습니다. 모두 위 요율표로 계산한 값입니다.
| 조건 | 적용 요율 | 보증료(계산값) |
|---|---|---|
| 2억 원, 1년, 아파트, 80% 이하 | 0.117% | 234,000원 |
| 2억 원, 2년, 아파트, 70% 이하 | 0.102% | 408,000원 |
| 3억 원, 2년, 아파트, 80% 이하 | 0.124% | 744,000원 |
| 2억 원, 2년, 기타, 80% 초과 | 0.184% | 736,000원 |
같은 2억 원, 2년 계약인데도 아파트 70% 이하와 기타 주택 80% 초과는 약 32만 원 넘게 차이가 납니다. 선순위 채권이 많은 집일수록 보증료 부담이 커진다는 뜻이므로, 계약 전에 등기부등본으로 근저당 규모를 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
할증과 할인, 내 보증료를 바꾸는 조건
기본 요율 외에 보증료를 올리거나 내리는 조건이 있습니다. 할증은 담보대출 채권금액이 가입금액(시세 × 보증비율 90%)의 50%를 넘는 경우 보증료의 10%가 붙는 규정입니다. 정확한 적용 기준은 HUG 상품개요에서 직접 확인하세요.
할인은 대상에 따라 비율이 다릅니다. 상품개요에서 확인되는 항목은 다음과 같습니다.
- 60% 할인: 저소득 가구(연소득 5천만 원 이하 등)
- 40% 할인: 미성년 자녀 3명 이상 가구
- 3% 할인: 전자계약
이 밖에도 청년, 신혼부부, 한부모 등 여러 유형에 할인이 있지만, 대상별 비율과 소득·가구 기준, 여러 할인을 함께 받을 수 있는지는 HUG 상품개요나 1566-9009에서 확인해야 합니다. 본인이 해당할 가능성이 있다면 가입 전에 문의해 두면 보증료를 크게 줄일 수 있습니다.
반환보증 가입 시기, 언제까지 신청해야 할까
HUG의 신청시기는 계약기간의 1/2이 지나기 전까지입니다. 신규 가입과 연장 모두 해당하며, 계약기간은 1년 이상이어야 합니다. 예를 들어 2년 계약이면 1년이 지나기 전까지, 1년 계약이면 6개월이 지나기 전까지 신청해야 합니다.
시기를 놓치면 가입 자체가 안 되므로 이사 직후 바로 알아보는 편이 안전합니다. 보증한도도 함께 봐야 합니다. HUG 보증한도는 시세 × 보증비율(90%) − 선순위 채권입니다. 공시가격을 기준으로 시세를 잡는 주택은 공시가격의 140%를 적용하고, 2022년 12월 31일 이전 신청분은 150%였습니다. 보증비율은 2023년 12월 31일까지 신청분이 100%, 2024년 1월 1일 이후 신청분이 90%입니다.
가입 조건과 기관별 차이는 별도 글에서 다뤘으므로 여기서는 보증료와 시기 중심으로만 정리했습니다. 대항력을 갖추는 전입신고·확정일자 절차는 확정일자와 전입신고 차이를 함께 보면 도움이 됩니다.
보증료 환급과 지원, 이미 낸 돈을 돌려받는 길
환급이라는 말은 두 가지 뜻으로 쓰입니다. 하나는 국토교통부·지자체의 보증료 지원사업이고, 다른 하나는 중도해지 같은 사유로 보증료를 정산하는 경우입니다.
보증료 지원사업
보증료 지원사업은 이미 낸 보증료의 전부 또는 일부를 사후에 지원하는 방식으로 운영됩니다. 대상(연령·혼인 기간·소득·보증금 기준), 지원 비율, 지원 상한은 사업을 시행하는 기관과 연도에 따라 다르고 예산이 소진되면 접수가 끝날 수 있습니다.
그래서 보증료가 얼마든 지원받는 금액은 해당 사업의 상한 안에서 정해집니다. 대상별 지원 비율, 신청기한과 방법, 접수 창구는 HUG 보증료지원사업 안내 페이지와 거주지 지자체 공고에서 확인하세요. 기한을 놓치면 지원을 못 받을 수 있으니 보증서를 받은 직후 확인하는 것이 좋습니다.
중도해지 정산
중도해지 등으로 보증을 끝내야 할 때 이미 낸 보증료를 얼마나 돌려받는지는 HUG의 정산 규정에 따릅니다. 구체적인 환급액 계산과 절차는 HUG에서 확인하세요. 이사 계획이 바뀌어 보증을 해지할 상황이라면 해지 전에 1566-9009로 정산 방식을 먼저 문의하세요.
HF 일반전세지킴보증과 보증료 비교
한국주택금융공사(HF)의 보증 상품은 일반전세지킴보증입니다. 임대차보증금 7억 원 이하(지방 5억 원 이하), 2020년 4월 1일 이후 체결 계약, 계약기간 1년 이상이 대상입니다. 주택가격은 12억 원 이하여야 하고 전입신고와 확정일자로 대항력과 우선변제권을 갖춰야 합니다.
HF 보증료율은 연 0.04%~0.18%입니다.
| 담보대출비율(LTV) | HF 보증료율(연) |
|---|---|
| 70% 이하 | 0.04% |
| 70% 초과 80% 이하 | 0.11% |
| 80% 초과 90% 이하 | 0.18% |
우대가구는 0.01~0.03%p 인하됩니다. 보증한도는 지역한도와 주택가격의 90%에서 선순위채권을 뺀 금액 중 적은 금액이고, 보증금 일부만 보증받을 수는 없습니다. 신청시기는 임대차계약기간의 절반이 지나기 전까지입니다. 토스뱅크를 이용할 때는 전월세 보증금대출 실행일로부터 3개월 이내입니다.
요율만 보면 HF가 낮아 보이지만 대상 보증금, 주택가격, 한도 조건이 달라 단순 비교는 어렵습니다. 내 계약이 어느 기관의 조건에 맞는지 먼저 확인한 뒤 보증료를 비교하세요. SGI서울보증의 요율과 조건은 해당 기관 공식 안내에서 확인하세요.
보증금을 못 받을 때, 보증 청구 전에 알아둘 점
보증에 가입했더라도 자동으로 돈이 나오지는 않습니다. HF 기준으로 보증금 반환 청구는 사유가 생기면 먼저 공사에 사전 신고를 해야 하고, 계약이 해지·종료된 뒤 1개월이 지나도 보증금을 받지 못했거나 경·공매 후 배당을 받지 못했을 때 가능합니다. 임차권등기명령 신청 접수(경·공매로 임차권이 소멸한 경우는 제외)와 반환채권의 공사 양도 등의 요건도 갖춰야 합니다. 구체적인 지급 시점과 절차는 HF에서 확인하세요.
임차권등기명령 절차는 임차권등기명령 신청 방법과 비용에서, 보증금을 못 받을 때의 전체 순서는 전세 보증금 못 받을 때 대처 순서에서 볼 수 있습니다. 보증료를 낸 뒤에도 계약 종료 전후에 해야 할 일이 있다는 점을 기억해 두세요.
자주 묻는 질문
반환보증 보증료는 한 번에 내나요, 나눠서 내나요?
납부 시기와 방법은 가입 신청 때 HUG나 HF 안내에서 확인하세요. 정확한 기준은 신청하는 기관에서 알려 줍니다.
계약기간이 2년인데 보증기간 일수는 어떻게 넣나요?
2년 계약은 730일로 보고 계산하는 것이 예시와 같은 방식입니다. 이 경우 ÷365가 정확히 2가 되어 연 요율의 2배가 적용됩니다. 실제 보증기간은 보증서에 기재된 기간을 기준으로 확인하세요.
가입 시기를 놓쳤는데 방법이 없을까요?
HUG와 HF 모두 계약기간의 절반이 지나기 전까지가 신청시기입니다. 이미 지났다면 해당 계약으로는 가입이 어려울 수 있습니다. 갱신이나 연장 때 신청 가능한지는 기관에 문의하세요.
보증료 지원은 누구나 받을 수 있나요?
아닙니다. 사업마다 연령, 혼인 기간, 소득, 보증금 기준 같은 대상 조건과 지원 상한이 정해져 있습니다. 본인이 대상인지는 HUG 보증료지원사업 안내와 거주지 지자체 공고에서 확인하세요.
HUG와 HF 중 어디가 보증료가 더 싼가요?
요율 범위는 HF가 연 0.04%~0.18%로 낮지만 가입 조건이 서로 다릅니다. 보증금이 7억 원 이하(지방 5억 원 이하)인지, 주택가격이 12억 원 이하인지 등을 따져 가입 가능한 곳에서 비교하세요.
정리하면 반환보증 보증료는 보증금, 요율, 기간 세 값으로 직접 계산할 수 있습니다. 먼저 등기부등본으로 선순위 채권을 확인해 담보대출비율을 구하고, 요율표에서 해당 칸을 찾아 계산해 보세요. 할인 대상이면 보증료가 크게 줄 수 있습니다.
그다음 할 일은 두 가지입니다. 계약기간의 절반이 지나기 전에 신청 날짜를 정해 두고, 가입 후에는 보증료지원사업 대상인지 확인하세요. 최신 요율과 대상 여부는 HUG 1566-9009나 HF에서 마지막으로 확인하면 됩니다.
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기준일: 2026년 10월 21일
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